1.寿险

我们先明确一下什么是寿险，寿险即围绕经济责任展开的保险，如果被保险人在保障期间，不幸发生身故或全残，保险公司就一次性给受益人一笔钱（保额）。

寿险主要分为三类：定期寿险、终身寿险、两全寿险。

终身寿险：因为人终有一死，所以能得到赔付，价格较贵。

两全寿险：两全的意思是「生存也赔，死亡也赔」，在满足生存期限后能拿回保费，如果不幸身故也能得到赔付，价格最贵。

1.1 定期寿险

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故,只保障固定期限内的身故/全残，如果满期没有出险，保费也不会返还，所以价格比较便宜。

对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

定寿的保障期限一般分为10年、20年或者60岁。

我会建议买20年或者60岁的。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

一般来说，

定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱

在一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，只要保额不超过 200 万无需体检，购买非常方便。

特别提示：

• 不买返还型

• 留意免责条款。

免责条款里面的内容，那么保险公司是不赔的。买产品时需要留意一下，有些条款里像吸毒、战争死亡是不赔的，看自己能否接受条款里的内容。

2. 意外险

顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。

1）意外需要是突发的，所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2）意外需要是外来的，所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。

3）意外需要是非本意的，所以自杀自残不赔。像前段时间的骗保案，有意开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

当然该赔的还是会赔，我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都赔。

从类型上看，意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险

一年期意外险交一年保一年，长期意外险保障期限长一些，但是比一年期的意外险价格贵出不少。

所以对于绝大数家庭，买一年期的意外就够了。

也不必担心以后保不上的问题，意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买。

生效时间也快，最快第二天，最慢一周就会生效。

意外险的保险责任包含两方面：意外伤残\身故、意外医疗。

意外伤残\身故是给付型:也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给与相应的补偿款，如果全残会把保额全部补偿。

意外医疗是报销型：在医院花多少报销多少。比如平常打球骨折了，去医院治疗花的钱意外险会给报销。

特别提示：

1、不买返还型，这个强调很多遍了。

2、注意特别约定，有些意外险会对坠亡和溺水进行免责或降低保额，需要着重留意。

3、普通意外险不保国外，出国旅游前买一份旅游意外险很有必要。

3 重疾险

接下来，就是健康险的部分了。

健康险保的是健康，从小病小灾到重疾癌症，它都能覆盖。它分为两种：

重疾险和医疗险

医疗险是报销型，看病花了多少报多少。

重疾险是给付型，也就是只要患了重疾，重疾险会一次性把钱给你。

先说重疾险。

很多人不理解重疾险，感觉得了病社保和医疗险会报销，要重疾险何用？

对标前面说的寿险，重疾险实际是一种 “工作收入损失险”。

一场大病下来，加上康复期总要两三年，在这其中，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。

而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

可是，重疾险产品设计之复杂，让人瞠目结舌，以至于公子常说：买到一款好的重疾，就是成功的一半。

买重疾，核心要抓住两点：保额和保障时间。

优先考虑保额。

重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说，

重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。

从家庭配置保险的角度，也是先给收入来源的夫妻双方买，再去考虑老人和小孩。

老人重疾险比较贵，建议用防癌险代替重疾险。

特别提示：

1、不要买返还型

2、不要买返还型

3、不要买返还型

4、带病体买重疾险限制比较多，我以后会细讲。

4、医疗险

医疗险围绕的是就医贵，就医繁，两个难题，采用的都是报销制。

也就是说，在就医过程中产生的费用，医疗险多多少少都会给报销，至于医疗外的费用，医疗险都是不管的。

而根据报销的内容不同，医疗险分为“五兄弟”：

• 门诊报销金

报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱，实际意义不大。

• 百万医疗险

这是在各大平台卖的最好的产品，也是医疗险里对普通人最有意义的。

我会用两个关键词介绍这类保险：

1）低保费，高保额

对于30岁左右的人，花上300元以下的保费，就能获得百万甚至千万的保额。这正是百万医疗险做的事情。

这类产品，解决了看不起大病的问题，无论多贵的病，有了它配合医保，就不怕治不起。

而且它还突破了医保用药的限制，为大家解决了很大的痛点。

2）大多数产品不保证续保

百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。

这意味着如果今年得了病如果没好，第二年因为你不再是健康体了，保险公司就有权利拒保，你也就没法再获得保障了。

所以在医疗险里，能保证续保的产品就很占优势，比如复兴钢铁侠保证续保5年，好医保保证续保6年，这也就意味着，在未来几年的大额医疗费用，保险公司包了。

所以购买时，优先考虑能续保的。

3）大多数产品有免赔额

市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额，多数在1万左右。

所谓免费额1万，就是自己需要掏1万块，剩下的部分保险公司才会给你报销。

一场大病，社保会为你报销60%—70%左右，再加上1万免赔额，事实上总花费超过3万，才能用得上百万医疗险。

所以别看是几百万保额，都只是数字，大部分是用不上的。

• 普通住院医疗险

前面不是说百万医疗险有免赔额吗？普通住院医疗险负责保障的就是这个部分。

低保费、低免赔、低保额，医保赔它赔，医保不赔的它也不赔，算是医保的一个补充。

从投保出发点看，重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。然而，付起这份保费的人，往往都能承担得起这1万的医疗费用。

于此同时，遇上大病，这种保险又是杯水车薪。

地位很尴尬。

这种保险的适用场景比较有限，比如家里有宝宝，这款产品就比较实用。在宝宝时期，非常容易住院，而且大部分都是花费在一两万小病。

• 中端医疗险

到了这个位置，就讲究看病的体验了。

普通医院排队难，挂号难，去私立医院又舍不得，那么就可以买一份中端医疗险。

一年万元，低至几千就可以去一些口碑不错的私立医院。

• 高端医疗险

这个层级，纯粹为了“享受”就医而来。想去美国日本这些治疗比较先进的国家，高端医疗险全都能满足了。

不过，贵的东西唯一的缺点就是贵，一年几万的保费不是咱们普通人该考虑的。

这两年，由于国家号召，又出了一种税优健康险的新东西。我也简单介绍一下：

这类产品一出生，就自带六重光环：可带病投保、无等待期、0免赔额、可报销社保外用药、保证续保、有税收优惠。

什么意思，我举个极端例子：

假设今天我查出了癌症，明天就要进手术室了。

扭头买了份税优健康险，做完手术就可以给保险公司打电话，你来给我报销一下医疗费。

如果今年没治好，明年的治疗费用还可以继续报销。

保险公司知道这是个赔钱的项目，完全不敢大肆宣传。

购买条件是现在还在交个人所得税，保费大概是2400一年，需要联系相应的保险公司购买。大家除非最近遇上了紧急的事件，也不必急着买，后面我会详谈这类产品的。